Rate mai mari pentru români: creșterea IRCC aduce scumpiri la credite. Ce soluții recomandă specialiștii
De la 1 octombrie 2025, indicele IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) a crescut din nou, determinând o majorare automată a dobânzilor pentru creditele imobiliare și, implicit, a ratelor lunare pentru zeci de mii de români care și-au cumpărat locuințe prin împrumut bancar.
Pentru mulți debitori, această creștere a venit pe fondul unei piețe imobiliare deja supraîncălzite și al unor prețuri care au atins maxime istorice. În aceste condiții, brokerii de credite atrag atenția că soluția optimă pentru reducerea costurilor este refinanțarea creditelor existente, proces care, în unele cazuri, poate reduce ratele chiar și cu 30–40%.
Refinanțarea – soluția salvatoare pentru ratele crescute
Specialiștii consultați de Libertatea susțin la unison că refinanțarea periodică a creditelor este singura metodă eficientă de a menține costurile sub control într-o piață în continuă schimbare.
„În ultimii ani s-a creat un tipar clar: la fiecare 2–3 ani apare o bancă ce vine cu o ofertă excelentă de refinanțare. Clienții încep cu o dobândă fixă mică, dar după ce trec la cea variabilă, costurile devin greu de suportat. În prezent, BCR și Banca Transilvania au oferte foarte competitive pentru refinanțări”, explică Valentin Paraschiv, broker de credite.
Acesta atrage atenția că băncile nu acordă suficientă atenție clienților existenți:
„Ofertele avantajoase sunt destinate doar clienților noi, în timp ce cei vechi trebuie să ceară în mod expres condiții mai bune. Abia când văd că un client vrea să plece la altă bancă, i se oferă o contraofertă. E imoral, dar frecvent.”
Ce pași trebuie urmați pentru o refinanțare reușită
Potrivit specialiștilor, românii care au credite ipotecare ar trebui să urmeze câțiva pași simpli:
- Verificarea dobânzii actuale – compară oferta din contract cu ratele fixe disponibile în piață.
- Analizarea perioadei rămase la dobânda fixă – dacă urmează trecerea la dobândă variabilă, refinanțarea devine urgentă.
- Negocierea directă cu banca actuală – uneori, instituția oferă condiții mai bune pentru a evita pierderea clientului.
- Solicitarea unei oferte de la alte bănci – unele instituții suportă parțial costurile de transfer (evaluare, comisioane).
„Clienții trebuie să fie proactivi, să meargă la bancă și să ceară refinanțare. Dacă nu primesc o ofertă avantajoasă, pot merge la altă bancă. E o practică tot mai comună”, adaugă Paraschiv.
Atenție la brokerii care cer bani în avans
Brokerul avertizează asupra așa-numiților „intermediari fantomă”, care cer onorarii directe de la clienți.
„Brokerii autorizați sunt plătiți de bancă, nu de client. Unii cer 2–3% comision la creditele ipotecare sau chiar 15% la creditele de nevoi personale, ceea ce este abuziv. În mod normal, comisioanele băncilor pentru brokeri sunt de 1% la credite ipotecare și 2,5–2,7% la cele de nevoi personale.”
IRCC în creștere acum, dar în scădere din ianuarie
Conform datelor oficiale, IRCC a urcat la 6,06% începând cu 1 octombrie 2025, însă estimările arată o scădere ușoară la 5,67% de la 1 ianuarie 2026. Chiar și așa, specialiștii recomandă trecerea de la dobânda variabilă la cea fixă, deoarece diferențele sunt considerabile.
„Cei care au credite variabile plătesc acum dobânzi totale de aproximativ 8,5%, calculul fiind IRCC (6,06%) + marja băncii (2,5%). În schimb, dobânzile fixe de pe piață coboară sub 5%, ceea ce înseamnă o scădere de până la 40% a ratei lunare”, explică Liviu Andrei, directorul Alliance Finance Broker.
Dobânzile fixe – o soluție de stabilitate
Și Robert Merlușcă, broker de credite, subliniază importanța dobânzilor fixe:
„Recomand trecerea rapidă la credite cu dobândă fixă. În prezent, acestea pornesc de la 4,7%, față de 8% la cele variabile. Este cea mai sigură metodă de reducere a ratei, iar multe bănci oferă refinanțări fără costuri majore pentru client.”
Piața imobiliară: prețuri record, avans dublu
Creșterea ratelor vine într-un context dificil pentru românii care își doresc o locuință.
O analiză Storia arată că prețurile locuințelor au crescut semnificativ în ultimii cinci ani:
- București: +70% față de 2019
- Brașov și Sibiu: +103%
- Cluj-Napoca: +93%
- Oradea: +88%
- Craiova: +82%
- Arad: +81%
- Iași: +73%
Astfel, avansul minim de 15% solicitat de bănci reprezintă acum o sumă dublă față de acum cinci ani.
„Dacă în 2020 o familie economisea 15% pentru un avans, acum aceeași sumă acoperă doar 7–8% din valoarea locuinței, din cauza creșterii prețurilor”, explică Robert Merlușcă.
Bula imobiliară – realitate sau mit?
Brokerii sunt împărțiți în privința direcției pieței.
„Unii cred că prețurile sunt exagerate, dar trebuie să ținem cont că România este capitală europeană și media în UE depășește 5.000 €/mp, în timp ce în București abia trecem de 2.000 €/mp. Dezvoltatorii cer prețuri ca în Occident, dar oferă confort mai redus”, spune Valentin Paraschiv.
Pe de altă parte, economiști precum Iancu Guda susțin de ani buni că bula imobiliară se va sparge, însă prețurile continuă să crească. „De trei ani tot așteptăm prăbușirea pieței, dar până acum, nu s-a întâmplat. Cererea se menține ridicată, iar tranzacțiile se fac în continuare la prețuri mari”, adaugă Paraschiv.
Lipsa de transparență a pieței imobiliare
O altă problemă identificată de specialiști este lipsa transparenței în raportarea prețurilor reale de vânzare.
„Pe platforme vedem doar prețurile cerute de vânzători, nu și pe cele efective la care se închid tranzacțiile. În lipsa unei baze de date publice, piața este distorsionată”, afirmă brokerul.
În acest sens, Georgian Marcu, fondatorul agenției Green Angels și fost președinte al Asociației Profesionale a Agenților Imobiliari din România, explică:
„Am susținut mereu nevoia de transparență. Statul lucrează la proiectul E-Proprietatea, prin care vom ști exact valoarea reală a locuințelor. Dar sistemul întârzie, pentru că notarii nu trimit toate datele către autorități. În Franța, de exemplu, oricine poate verifica prețurile reale din cartierul său.”
E-Proprietatea, un pas spre claritate
Fostul ministru al Finanțelor, Marcel Boloș, a anunțat că sistemul E-Proprietatea ar putea deveni funcțional din 2026.
„Ministerul va centraliza datele de la cadastru, notari și autoritățile locale. Pe baza acestor informații, fiecare localitate va avea un sistem informatic ce va afișa valorile reale de piață ale imobilelor. Este o transformare profundă pentru modul în care vom calcula taxele și impozitele pe proprietate”, declara Boloș în 2024.
Concluzie: refinanțarea – scutul împotriva dobânzilor crescute
Creșterea IRCC afectează direct buzunarele românilor, dar refinanțarea și trecerea la dobânzi fixe pot aduce stabilitate și economii substanțiale pe termen lung. Într-o piață imobiliară volatilă, marcată de scumpiri și incertitudini, cea mai sigură strategie este informarea constantă și renegocierea inteligentă a creditelor existente.
După cum spun brokerii: „Dobânda nu e bătută în cuie. Cine caută, găsește o soluție mai bună.”